Novela zákona o spotřebitelském úvěru od září 2024 přinese změny v hypotékách, omezí hypoteční turistiku a sankce za předčasné splacení.
Tématu se dnes věnovala Lucie Korbeliusová ze spotřebitelské organizace dTest s tím, že předčasné splacení hypotéky se tak může už od příštího měsíce pro některé úvěry výrazně prodražit.
Předčasné splacení spotřebitelského úvěru na bydlení
„V životě mohou nastat situace, kdy chtějí spotřebitelé úvěr na bydlení předčasně splatit,“ uvádí Eduarda Hekšová, ředitelka spotřebitelské organizace dTest, a dodává: „Mezi úvěry na bydlení patří zejména hypotéka či úvěr ze stavebního spoření.“
Úroková sazba úvěru může být variabilní, nebo fixovaná. Úvěr s variabilní úrokovou sazbou lze splatit kdykoliv a zcela zdarma. „V případě fixované úrokové sazby banka garantuje spotřebiteli úrokovou sazbu po celou dobu fixace,“ sděluje Eduarda Hekšová a doplňuje: „Pokud by chtěl spotřebitel splatit úvěr v průběhu fixace a nevztahují se na něj jiné případy předčasného splacení zdarma, pak je s tímto právem za určitých okolností spojena i sankce, kterou banka v takové situaci spotřebiteli naúčtuje, protože smluvní vztah skončil dříve, než byla sjednaná fixace.“
Dle dosavadní praxe byly administrativní náklady při předčasném splacení úvěru na bydlení výkladově nejednoznačné a pohybovaly se v řádech sta korun až několika jednotek tisíc.
Po nabytí účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru však spotřebitelé bankám od září zaplatí i desetitisíce navíc, a to u nových nebo refinancovaných úvěrů na bydlení. Podle nových pravidel je banka oprávněna požadovat náhradu za nezbytné administrativní náklady související s předčasným splacením, ovšem v maximální výši jeden tisíc korun.
Zákon však vedle toho dává nově bankám a jiným poskytovatelům úvěru na bydlení možnost požadovat i další náklady spojené s předčasným splacením, čili rozdíl mezi úrokem sjednaným s bankou, který by měl klient zaplatit za období ode dne předčasného splacení do konce fixace, a referenčním úrokem, daným průměrem zápůjčních úrokových sazeb uveřejňovaných k danému období Českou národní bankou. Tyto další náklady však nesmí přesáhnout 0,25 procenta z předčasně splacené výše spotřebitelského úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, na které byla sjednána fixace, maximálně však 1 procento z předčasně splacené části celkové výše jistiny. Nová pravidla se uplatní pouze v případě, kdy se klient rozhodne porušit smlouvu a odejít ze závazku v průběhu fixace. A to vše s cílem omezit hypoteční turistiku, tedy přesuny klientů mezi bankami podle toho, kde získají levnější hypotéku.
Spotřebitelů, kteří již nyní mají hypotéku sjednanou a běží jim fixace, se nová pravidla zatím netýkají. „Nová pravidla platí od září 2024 jen na úvěry poskytnuté po účinnosti novely a u úvěrů, u kterých po termínu účinnosti došlo ke změně fixace,“ vysvětluje Eduarda Hekšová.
Spotřebitelé mohou však i nadále za určitých okolností splatit hypotéku bez sankce ke konci sjednané fixace. Stejně tak mohou každý rok splatit až 25 procent z jistiny k výročí podpisu úvěrové smlouvy bez jakéhokoliv poplatku. Novela vedle stávajících výjimek zavádí i další možnosti, jak hypotéku splatit v předstihu, a přesto se pokutě vyhnout, například vypořádání společného jmění manželů, které zahrnuje i nemovitost s úvěrem na bydlení, nebo prodej nemovitosti, ale za předpokladu, že ji klient vlastní alespoň dva roky.
Zákonná úprava práva poskytovatele na náhradu nákladů za předčasné splacení uvádí možnosti, jaké náklady a v jaké maximální výši může poskytovatel v souvislosti s předčasným splacením požadovat, nicméně pro vznik nároku je nutné, aby bylo toto právo se spotřebitelem výslovně smluvně sjednáno. V rámci konkurenčního boje mezi poskytovateli úvěrů by toto mohlo být jedním z kritérií spotřebitelů při volbě poskytovatele jejich hypotečního úvěru.
Po nabytí účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru by omezení hypoteční turistiky pod vyšší sankcí mohlo výhledově vést i ke snížení stávajících úrokových sazeb.
„V případě, že chcete, aby se vás nová pravidla zatím netýkala, tak můžete do konce srpna 2024 ještě uzavřít hypoteční úvěr za stávajících podmínek a po dobu první fixace refinancovat úvěr za starých, výhodnějších podmínek,“ uzavírá Eduarda Hekšová.
